Druhý pilier: oplatí sa?
Porovnaj dôchodok s druhým pilierom a bez neho pri tvojej mzde a veku. Kalkulačka ukáže, aký výnos musí pilier dosiahnuť, aby sa vyrovnal tomu, čo ti štát ukráti.
Indexové fondy zarábali dlhodobo 7 až 9 % ročne pred infláciou, dlhopisové garantované 1 až 3 %. Odplata DSS za správu je najviac 0,4 % ročne. Minulé výnosy nezaručujú budúce.
S druhým pilierom budeš mať mesačne viac o
304,70 €
Pri odchode vo veku 66 rokov a 6 mesiacov by si mal s pilierom 1 355,12 €, bez piliera 1 050,41 € mesačne.
| Prvý pilier pred krátením | 1 050,41 € |
|---|---|
| Krátenie 16/91 za roky sporenia | − 184,69 € |
| Prvý pilier po krátení | 865,72 € |
| Druhý pilier, mesačne z úspor | 489,39 € |
| Spolu s pilierom | 1 355,12 € |
| Spolu bez piliera | 1 050,41 € |
- Vyrovnávací výnos
- 1,7 %
- Nasporíš do dôchodku
- 117 454 €
- Odvedieš do piliera
- 31 968 €
Vyrovnávací výnos je ročné zhodnotenie, pri ktorom druhý pilier presne nahradí to, čo ti štát ukráti z prvého. Ak čakáš vyšší výnos, pilier sa oplatí, ak nižší, nie. Čím viac rokov do dôchodku, tým nižší výnos stačí.
Model, nie prísľub. Predpokladá rovnaký pomer mzdy k priemeru celú kariéru, krátenie 16/91 za všetky roky sporenia, stály výnos a rozloženie úspor na 20 rokov výplaty. Nepočíta s tým, že úspory v druhom pilieri sa dedia, kým dôchodok z prvého piliera nie. Kalkulačka neodporúča konkrétnu správcovskú spoločnosť ani fond.
Ako sa to počíta
Kalkulačka počíta dva scenáre tým istým vzorcom ako odhad dôchodku a porovná ich.
Bez druhého piliera
Dôchodok z prvého piliera: upravený mzdový bod krát roky poistenia krát dôchodková hodnota 19,763 €. Mzdový bod pod 1 sa zvyšuje o 20 % rozdielu, z časti nad 1,25 sa počíta 68 %.
S druhým pilierom
Prvý pilier sa za roky sporenia kráti o 0,1758 (16/91). Zákon má pre roky do 2023 iné zlomky, kalkulačka zjednodušene používa 16/91 pre celú kariéru. Odvod 4 % z hrubej mzdy sa každý mesiac zhodnocuje zadaným výnosom do dôchodkového veku podľa ročníka a nasporená suma sa rozpočíta na 20 rokov výplaty.
Vyrovnávací výnos
Kalkulačka hľadá výnos, pri ktorom obidva scenáre vyjdú rovnako. Je to hranica, s ktorou porovnaj svoje očakávanie od fondu. Výnos zadávaj po poplatkoch a v nominálnych číslach, inflácia znižuje oba scenáre podobne.
Čo model nezachytáva
Dedenie úspor, zmenu mzdy počas kariéry, presun do garantovaného fondu po päťdesiatke, ceny doživotných dôchodkov od poisťovní ani budúce zmeny zákona. Sadzba príspevku bola v minulosti menená viackrát, dnes zákon zvyšovanie neplánuje.
Čo sa zmenilo v roku 2026
Sadzba príspevku ostáva v roku 2026 na 4 %, pôvodne plánované zvyšovanie na 5,75 % a 6 % bolo zrušené. Krátenie prvého piliera je za roky od 2024 opäť 16/91. Od 1. januára 2026 môžu pracujúci poberatelia programového výberu ďalej prispievať na účet.
Časté otázky
Ako funguje druhý pilier?
Zo starobného poistenia 18 % z hrubej mzdy ide 4 % na tvoj osobný účet v dôchodkovej správcovskej spoločnosti a 14 % do Sociálnej poisťovne. Za to sa ti dôchodok z prvého piliera za roky sporenia kráti o 16/91, teda asi o 17,6 %. Úspory sa zhodnocujú vo fondoch a v dôchodku sa vyplácajú ako doživotný dôchodok alebo programový výber.
Oplatí sa druhý pilier?
Závisí od výnosu a rokov do dôchodku. Kalkulačka ukáže vyrovnávací výnos: ročné zhodnotenie, pri ktorom pilier presne nahradí to, čo ti štát ukráti. Mladým ľuďom v indexovom fonde stačí nízky výnos, ľuďom tesne pred dôchodkom alebo v garantovanom fonde sa pilier spravidla neoplatí. Rozhoduje aj to, že úspory sa dedia.
Musím vstúpiť do druhého piliera?
Kto sa prvýkrát dôchodkovo poistil po 1. máji 2023 a nemal 40 rokov, vstupuje automaticky a má 180 dní na výber správcu. Vystúpiť sa dá do 730 dní od vzniku prvej účasti. Kto lehotu nevyužije alebo vstúpi dobrovoľne, ostáva v pilieri natrvalo. Dobrovoľne vstúpiť môže každý do 40 rokov.
Ktorý fond si vybrať?
Kalkulačka fond ani správcu neodporúča. Zákon má predvolenú stratégiu: do 50 rokov 100 % v indexovom fonde, potom sa každý rok presúvajú 4 % do dlhopisového garantovaného fondu. Indexové fondy zarábali dlhodobo výrazne viac, ale kolíšu. Odplata za správu je najviac 0,4 % ročne, iné odplaty sa od roku 2023 neúčtujú.
Ako sa úspory vyplácajú?
Doživotný dôchodok od poisťovne, dočasný dôchodok, alebo programový výber priamo od správcu. Jednorazový výber celej sumy je možný len vtedy, ak tvoje doživotné dôchodky presahujú referenčnú sumu 702,30 €. Zmena výplatnej fázy je odložená na rok 2029. Kalkulačka zjednodušene rozpočítava úspory na 20 rokov.